高端医疗险投保指南

这是一段时间，在这段时间里，保险保障不能被使用。虽然保险公司从保险单开始的那一刻起就承担风险，但为了确保在开始日期之前不存在任何既往症，某些福利会设定等待期。这主要适用于牙科（最多6个月）或产妇（最多12个月），一些保险公司甚至对住院或门诊病人的福利实施了长达30天的等待期。

免赔额是从您的索赔金额中扣除的金额。简单地说，这是在任何费用被保险理赔之前，您必须在自己支付给的金额。免赔额通常是每个被保险人每年固定的金额。有时保险方案会有 “每次免赔额”，这是每次您必须自己支付的固定金额。

这是被保险人必须支付的医疗费用的一部分，不可收回。自付可能适用于住院和门诊治疗，也适用于牙科和产科治疗。

中国的个人医疗保险通常覆盖您所在地区的所有医院——公立和私立。然而，中国内地和香港的一个独特概念是“高成本供应商”。大中华地区的某些设施被归类为昂贵医院，治疗费用超过平均水平甚至与美国的费用相当。这些豪华诊所和医院要么被排除在外，要么被要求部分自付，或者也可以选择全额覆盖。如果完全包括这些设施，保费可能会比不包括这些设施高出30%。

在中国，保险公司通常认为以下医院/诊所的费用较高，通常被认为是昂贵医院：

所有的保险公司都有一份清单，列出了他们的保险计划中不包括的医疗或疾病。您可能会发现，常见的一般例外情况包括酗酒、自残、危险运动、职业体育比赛、整容手术、参与犯罪行为造成的伤害或疾病、战争或恐怖主义造成的治疗。

具体细节因保险公司而异，所以在购买之前，请确保您已经仔细阅读了任何可能影响您的条款措辞。

一些保险公司的免责清单非常短，如Bupa、安联和Now Health。大多数其他保险公司都有相当长的和广泛的清单。

“既往症”是指在购买医疗保险之前出现或经历过的所有医疗、疾病、伤害或症状，无论该特定医疗问题现在是否存在或已完全治愈。尽管保险公司之间的定义实际上略有不同。

当你申请医疗保险时，你要填写一份病史调查问卷，目的是确定任何相关的预先存在的疾病。核保人（在保险公司中评估风险的人）查看调查问卷，并根据调查问卷决定是否列出的限制条件，为列出的条件提供保险，或者如果他们认为风险太大，拒绝申请。这一过程被称为FMU。

大多数既往症是根本被不承保包的，一些更小的问题，如哮喘或痤疮可能承保在内，但成本略有增加。不幸的是例如1型糖尿病，一些预先存在的病状会一些保险公司导致自动拒保。但是也有保险公司可以有条件承保。

对于有严重既存状况的人，还有另一种形式的保险，称为Loading，可以让他们获得一些保险，而不会被拒绝申请。这很复杂，所以如果你想了解更多，请咨询我们的专家顾问，他们对那些有严重既往症的的人有很多如何选择保险方案的对策。

千万要小心那些无条件接受您投保的保险公司！他们不要求您填写医疗问卷，但是理赔的时候……。在您购买保险之前，不能落入这些陷阱!。

慢性疾病是指可能需要持续治疗的疾病或伤害，并不总是可能完全治愈，如糖尿病、背痛、高血压、胆固醇等。

一些保险公司对慢性疾病的保险范围有限制或有终身限制，我们总是建议避免那些限制慢性疾病保险范围太多的计划，因为这可能会变成一场保险和财务噩梦。

大多数保险公司不包括性传播疾病（std），然而安联保险公司提供这方面的保险，如果它不是既往症的话。还有如果不是你的过失，一些保险公司可能会提供保险，例如，如果是输血的造成的，但举证责任可能在您这里。

此外，通常对与艾滋病毒有关的费用有限制，加上艾滋病毒治疗的最低等待期为24-48个月。

职业体育赛事、以战斗为重点的运动和其他高风险的体育活动，如滑翔伞，通常不包括在健康保险范围内。如果你参加任何形式的专业比赛或可能被认为是危险的运动，那么你应该检查你的保险条款的免责部分。

一些保险公司不包括特定的体育项目。如果您存在严重的运动损伤风险，您最好向保险公司要求得到书面证明的东西，说明该运动是否会被覆盖。业余运动通常没有问题，大多数公司都涵盖正常的业余体育活动。